Fintech | Desafíos de la inclusión financiera en México: barreras que afectan a personas y empresas

La inclusión financiera sigue siendo un reto en México, donde un número significativo de personas y empresas carecen de acceso a servicios financieros formales. Diversos factores, desde la falta de conectividad digital hasta la preferencia por el efectivo y la estructura del mercado informal, limitan la entrada y expansión de los servicios financieros. A continuación, se analizan algunas de estas barreras y cómo impactan en la población y las empresas.

• Falta de Conectividad Digital y Acceso a Medios Electrónicos

En México, la falta de acceso a internet y dispositivos digitales representa una barrera importante para la inclusión financiera. De acuerdo con datos recientes:

1. 14 millones de personas no tienen acceso a internet ni teléfono inteligente, y de estas, 9 millones no están bancarizadas.
2. En ciertas regiones, como Chiapas, 25% de la población carece de cobertura de internet móvil, lo cual impide el acceso a servicios financieros digitales, especialmente aquellos que requieren conexión móvil, como los pagos móviles.
3. Este problema de conectividad amenaza con perpetuar la exclusión financiera de aquellos que no pueden beneficiarse de la creciente digitalización de servicios financieros.

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2. Preferencia por el Efectivo

El uso de efectivo sigue predominando en México, tanto para personas como para empresas. Según Banxico, 90% de la población usa efectivo en sus transacciones diarias, y de esta:

1. 43% lo elige por ser práctico y rápido.
2. 19% lo utiliza porque no tiene otra forma de pago disponible.
3. 11% lo considera más seguro que otros medios de pago.

El predominio del efectivo tiene varias implicaciones como la limitación al crecimiento de fintechs. El uso de efectivo reduce el interés en cuentas transaccionales, dificultando el acceso a servicios financieros como ahorros, créditos y pagos electrónicos.

Asimismo, el riesgos de seguridad, pues aumenta la exposición a riesgos de fraude y robo, y supone costos logísticos y operativos para su manejo y transporte.

• Impacto del Sector Informal

El tamaño de la economía informal limita significativamente el uso de servicios financieros formales. En 2022, el 55% de la población económicamente activa trabajaba en el sector informal, que generó 24% del PIB. Esto crea varias barreras:

1. Falta de cuentas de nómina: Muchos trabajadores en la informalidad no reciben pagos a través de cuentas de nómina, lo cual los excluye de otros servicios financieros como créditos y transferencias electrónicas.
2. Incentivos para permanecer en la informalidad: Los costos de operar en el sector formal son elevados para muchas pequeñas empresas, que optan por contratar informalmente para evitar estos gastos.

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La falta de cuentas de nómina reduce las oportunidades de bancarización para los trabajadores informales, ralentizando su incorporación al sistema financiero formal.

• Escasa Educación Financiera y Habilidades Digitales

El nivel de educación financiera y de habilidades digitales en la población tiene una relación directa con el uso de servicios financieros digitales (SFD). Según estudios:

Cada año adicional de escolaridad aumenta el uso de banca móvil en un 4% y la tenencia de cuenta bancaria en un 2%. Para entender mejor la relación entre educación y uso de servicios financieros digitales, se destacan los siguientes puntos clave:

1. Las personas con mayor educación financiera entienden y aprovechan más los servicios digitales.
2. La educación financiera permite una mejor administración y optimización del uso de recursos, facilitando la transición a medios de pago y ahorro electrónicos.

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• Comportamiento Inercial y Lealtad de los Usuarios

Muchos usuarios de servicios financieros suelen mantener lealtad hacia su proveedor original, lo que limita su disposición a cambiar de proveedor incluso si hay mejores opciones en el mercado. En 2021, el 81% de las personas con productos de ahorro formales no comparó opciones antes de contratarlos.

El 28% de los usuarios de cuenta de nómina desconocía su derecho a la portabilidad de nómina. Las empresas financieras deben invertir en publicidad para atraer clientes de otros proveedores, y los beneficios para el cliente pueden no ser inmediatos debido a la inercia en sus decisiones.

• Altos Costos de Cambio

Aunque la tecnología ha reducido los costos de cambio, persisten barreras que pueden desincentivar el cambio de proveedor financiero. Algunos de estos obstáculos incluyen:

1. Pérdida de reputación crediticia: Los usuarios temen perder su historial crediticio positivo al cambiar de institución, ya que solo se comparte la información negativa entre instituciones financieras.
2. Trabas en la cancelación de servicios: La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) reportó en 2022 que 3.4% de los reclamos en la banca múltiple fueron por la negativa de cancelación de servicios financieros.

Estos factores elevan los costos de cambiar de proveedor, lo que afecta la competencia y la inclusión financiera.

Con información de COFECE